Za zawał serca należy się odszkodowanie! Nie daj się zwieść nieuzasadnionym odmowom. • Kwota przyznana Klientowi przez Unum Życie TUiR S.A. : 0 zł. • Kwota po reklamacji przez Delikta Odszkodowania: 78 000 zł. • Dzięki reklamacji zmieniliśmy decyzję zakładu ubezpieczeń o odmowie wypłaty odszkodowania i uzyskaliśmy pełne Odmowa wypłaty odszkodowania z polisy ubezpieczenia. Z innego rodzaju sytuacją mamy do czynienia, gdy otrzymamy odmowę wypłaty odszkodowania czy świadczenia z naszej własnej polisy (np. auto casco, ubezpieczenie domu od ognia, ubezpieczenie nnw, ubezpieczenie turystyczne, ubezpieczenie grupowe pracownicze, ubezpieczenie na życie). Twój akt urodzenia lub inny dokument potwierdzający pokrewieństwo (ZUS, polisa na życie w przypadku braku osób uprawnionych do odszkodowania wskazanych w umowie). Zadośćuczynienie i odszkodowanie z OC sprawcy. Być może ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowaniaz OC za śmierć Twojego rodzica w wyniku wypadku komunikacyjnego Odmowa wypłaty odszkodowania z tytułu śmierci osoby, która spłacała kredyt hipoteczny to dziś nie jest rzadkość. Firmy ubezpieczeniowe często wyszukują mniej lub bardziej kontrowersyjne powody odrzucania świadczeń. Ale przypadek, który dziś opiszę, jest szczególny, bo tu czytelnik nie poznał nawet… oficjalnego powodu odmowy! . PDPhotos / Pixabay Problem który chciałbym poruszyć w niniejszym artykule ma moim zdaniem charakter wręcz masowy i dotyka dużą cześć osób bliskich dla zmarłego w wyniku najczęściej zawału serca lub udary, a którzy mieli wykupioną polisę NW, grupową lub inna polisę na życie. Na przestrzeni ostatnich lat wielokrotnie otrzymywałem zapytania od Klientów, którzy byli zainteresowani dochodzeniem odszkodowania z tytułu polisy NNW, a konkretnie grupowego ubezpieczenia pracowniczego oferowanej przez jednego z największych na naszym rynku ubezpieczycieli. choć również inne zakłady ubezpieczeń także poszły tą samą drogą. We wszystkich tych przypadkach sytuacja wygląda podobnie. Mąż, ojciec klientów nagle umiera z przyczyn naturalnych. Zgon nastąpił błyskawicznie i zanim przyjechało pogotowie było po wszystkim. Kilkakrotnie byli to kierowcy samochodów ciężarowych, którzy zmarli w kabinie szoferki, czy mężczyzna zmarły podczas intensywnej gry w tenisa. Lekarz obecny na miejscu nieformalnie mówi rodzinie, ze to zawał, ale bez przeprowadzenia sekcji i analizy mięśnia sercowego nie może tej przyczyny wpisać do karty zgonu. Nikomu natomiast wówczas do głowy nie przychodzi, aby jeszcze dokładać sobie emocji i zlecać sekcje zwłok. Jak zawsze w takiej sytuacji pogrążona w żałobie rodzina w pierwszej kolejności zajmuje się kwestią najważniejszą ceremonią pochówku. Często też zwłoki przed złożeniem do ziemi są kremowane. Jakiś czas po pogrzebie, gdy opadają już emocje związane z żałobą podczas porządkowania dokumentów okazuje się, iż marły miał polisę na zycie, Nw, polisę grupową ( popularną grupówkę). Do ubezpieczyciela wówczas wysyłane jest zgłoszenie roszczenia z wnioskiem o zapłatę przewidzianego polisą odszkodowania z tytułu śmierci w wyniku zawału. Ubezpieczyciel wówczas żąda przedstawienia karty zgonu. Wobec braku sekcji w karcie zgony o zawale nie ma nic, jest tylko: przyczyna nagła wewnętrzna, nagłe zatrzymanie krążenia itp. w tej sytuacji zakład ubezpieczeń w zakresie roszczenia związanego z zawałem lub udarem wydaje decyzję odmowną. W ogólnych warunkach ubezpieczeń zastrzeżono przecież, że śmierć w następstwie udaru lub zawału powinna być wskazana w karcie zgonu lub w protokole badania sekcyjnego. Oczywiście z uwagi na upływ czasu pomiędzy zgonem a uzyskaniem tej informacji od ubezpieczyciela oraz po prostu z uwagi na fakt pogrzebu niemożliwe jest wykazanie z 100% pewnością, iż był to zawał lub udar. Pytanie jakie w związku z tak brzmiącą decyzją zakładu ubezpieczeń się pojawia, to czy mimo niemożliwości przeprowadzenia sekcji zwłok osoby uprawnione z polisy mogą coś jeszcze zrobić, mimo iż faktycznie ani z karty zgonu ani z protokołu sekcyjnego nie wynika przyczyna zgonu, a w szczególności aby ta przyczyną był zawał czy udar? Odpowiedź na to pytanie można znaleźć w orzecznictwie sądów. Od razu tez dodam, iż odpowiedź jest twierdząca. Sądy rozpoznając tego typu sprawy doszły do wniosku, iż co prawda nie jest możliwe pewne wykazanie faktu zgonu w wyniku zawału lub udaru, ale możliwe jest wysokie uprawdopodobnienie, iż do zgonu doszło w wyniku zawału, czy udaru na podstawie: zeznań świadków, historii leczenia i opinii biegłego, który na podstawie tak zebranego materiału dowodowego wypowie się co do prawdopodobnych przyczyn zgonu. Podkreślić należy, iż żądanie zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia aby przyczyna śmierci wynikała tylko i wyłącznie z karty zgonu lub z wyników sekcji zwłok jest niedozwolonym postanowieniem umownym. Zapis ten bowiem ogranicza stronę w możliwości wykazania tego faktu po prostu za pomocą innych dopuszczalnych przez prawo dowodów. A przypomnieć należy, iż polskie przepisy nie zawierają zamkniętego katalogu środków dowodowych. Tytułem przykładu wskazać można Sąd Rejonowy w Olsztynie w sprawie IX Ca 229/15 uznał postanowienia dotyczące odpowiedzialności pozwanego towarzystwa uzależnione od działań osób trzecich (lekarzy, policji, którzy nie ustalili pewnej przyczyny zgonu) , które w ogóle nie muszą zdawać sobie sprawy z bycia uprawnionymi do dochodzenia świadczenia, rażąco naruszają dobre obyczaje, interesy samego ubezpieczonego i tym samym osób uposażonych. Takim niedozwolonym postanowieniem umownym jest właśnie obowiązek stwierdzenia, że śmierć w następstwie udaru mózgu i zawału serca powinna być wskazana jako przyczyna zgonu w karcie zgonu. Zapisy takie nie wiążą wobec tego konsumenta i w konsekwencji osób przez niego upoważnionych. Nie jest to wyrok odosobniony. W podobnym duchu uzasadnił swój wyrok Sąd Rejonowy w Puławach, który to wyrok został zaakceptowany mimo wniesienia apelacji przez Sąd Okręgowy w Lublinie, sygn. akt: II Ca 55/14 Oddając głos Sądowi: „Na gruncie niniejszej sprawy spór dotyczył ustalenia, czy zaistniałe zdarzenie będące przyczyną śmierci ubezpieczonego mieści się w zakresie odpowiedzialności pozwanego i czy w związku z tym ubezpieczyciel zobowiązany jest wypłacić powodowi umówioną sumę pieniężną. Odmawiając wypłaty odszkodowania ubezpieczyciel wskazał, że nie zostały spełnione wszystkie przesłanki, które warunkują jego odpowiedzialność, a które w sposób wyraźny zostały określone w ogólnych warunkach grupowego ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, a mianowicie nie zostało dowiedzione, że M. Ż. (1)zmarł na skutek zawału serca, zdefiniowanego w OWU. Zgodnie z § 3 ust. 1 pkt 2 ogólnych warunków ubezpieczenia przedmiotem ubezpieczenia jest śmierć ubezpieczonego w następstwie zawału serca lub udaru mózgu, zaistniałego w okresie ubezpieczenia. § 2 pkt 13 ogólnych warunków grupowego ubezpieczenia zawiera definicję zawału serca, zgodnie z którą jest to martwica mięśnia sercowego, spowodowana niedokrwieniem. W związku z treścią tych postanowień umowy oraz faktem, że w karcie statystycznej zgonu jako przyczyną bezpośrednią zgonu wskazano nagłe zatrzymanie krążenia oraz niewydolność krążeniowo – oddechową, a jako przyczynę wtórną niewydolność krążenia, niezbędne dla prawidłowego rozstrzygnięcia sprawy było ustalenie, czy przyczyna zgonu ubezpieczonego wypełniła wszystkie wskazane w ogólnych warunkach ubezpieczenia przesłanki. W tym zakresie zasadniczy walor dowodowy przypisywany jest opiniom sądowo – lekarskim sporządzonym w sprawie przez lekarzy specjalistów, posiadających fachową medyczną. W niniejszej sprawie w postępowaniu pierwszoinstancyjnym został dopuszczony dowód z opinii biegłego kardiologa, która miała na celu ułatwienie należytej oceny zebranego materiału dowodowego, w sytuacji gdy potrzebne były do tego wiadomości specjalne. Po zapoznaniu się ze zgromadzoną dokumentacją medyczną biegła sądowa z zakresu kardiologii H. opinię, na której Sąd oparł zaskarżone w niniejszej sprawie rozstrzygnięcie. Biegła wyjaśniła w ekspertyzie, że jeśli zgon jest nagły i nie ma czasu lub możliwości na wykonanie potrzebnych badań dodatkowych, aby ustalić przyczynę – chorobę zgonu, jako rozpoznanie wpisuje się mechanizm zgonu, którym jest nagłe zatrzymanie krążenia, nawet gdy lekarz podejrzewa zawał serca lub udar mózgu. Z opinii wynika, że zatrzymanie krążenia jest pojęciem szerokim, niekonkretnym. Biegła wskazała, że w przypadku M. Ż. (1) z dużym prawdopodobieństwem można przyjąć, że przyczyną, która doprowadziła do nagłego zatrzymania krążenia był w około 80% zawał serca, a w 20 % udar mózgu, a inne przyczyny raczej nie wchodzą w grę. Biegła wyjaśniła, że na jej ocenę wpływa mechanizm nagłego zgonu – migotanie komór, które zazwyczaj (w 75 % przypadków) doprowadzają do zgonu w zawale serca. Według biegłej na rozpoznanie przyczyny zgonu miał ponadto wpływ fakt, że M. Ż. (1) chorował od dłuższego czasu na nadciśnienie nadtętnicze, które uszkodziło jego serce i które jest głównym czynnikiem ryzyka zawału serca i udaru mózgu. W ocenie biegłej stopień prawdopodobieństwa wystąpienia u ubezpieczonego zawału serca stanowił 80 % i pozwalał w niniejszej sprawie uznać, że przyczyna zgonu mieściła się w zakresie umowy ubezpieczenia zawartej z pozwanym. Fakt, że M. Ż. (1) dobrowolnie zawarł umowę ubezpieczenia z pozwanym i zgodził się na treść ogólnych warunków ubezpieczenia nie oznacza, że należało w okolicznościach niniejszej sprawy przyjąć interpretację prawną omawianego przepisu dokonaną przez pozwanego. Skoro z opinii biegłego wynika wprost, że przyczyną śmierci ubezpieczonego M. Ż. (1) z 80 % prawdopodobieństwem był zawał serca, ewentualnie udar mózgu (20 % prawdopodobieństwa) i obie przyczyny śmierci zostały ujęte w ogólnych warunkach ubezpieczenia, należało przyjąć, że pozwany winien ponieść odpowiedzialność z tytułu umowy ubezpieczenia zawartej z M. Ż. (1). W ocenie Sądu przyczyna zgonu ubezpieczonego wskazana przez biegłego sądowego wypełniła wskazane przez pozwanego przesłanki.” Tak więc z cała pewnością, dy w Państwa sprawie w karcie zgonu wpisany jest tylko mechanizm śmierci, a nie przyczyna bezpośrednia (zawał), to warto podjąć walkę z ubezpieczycielam. Zwłaszcza jeżeli okoliczności wskazują własnie na zawał lub udar. Np. tak jak napisałem na wstępie, do zgonu doszło nagle podczas uprawiania sportu, czy śmierć poniósł kierowca Tira przeciążony pracą. Powszechny Zakład Ubezpieczeń to jedno z najstarszych w Polsce towarzystw ubezpieczeniowych. W swojej ofercie dysponuje ubezpieczeniami na życie, zdrowie, komunikacyjnymi, mieszkaniowymi i turystycznymi. W jednym miejscu można więc wszystko, co ważne, otoczyć ochroną. Do dziś cieszy się uznaniem i zaufaniem wielu klientów na rynku. A jak wyglądają te opinie w liczbach? Rzecznik Finansowy na swojej stronie przedstawił raport, z którego wynika, że liczba wniosków kierowanych do niego w związku z działalnością PZU w roku 2018 wyniosła 2649, z czego 1513 dotyczyło ubezpieczeń komunikacyjnych. Ogółem składane skargi stanowią 31,7% wszystkich składanych na ubezpieczycieli skarg. Opinie klientów są niezwykle ważnym wskaźnikiem przy dokonywaniu wyboru ubezpieczyciela. Znaczenie ma szybkość i skuteczność likwidacji szkód, obsługa posprzedażowa i ogólny kontakt z klientem. Często duże zaufanie wynika ze stażu na rynku, a nie z faktycznej jakości usług. By to sprawdzić należy porównać ofertę PZU z ofertą innych ubezpieczycieli. Bezcenne są również informacje z tak zwanej „pierwszej ręki”, czyli od innych ubezpieczonych, którzy skorzystali z oferty towarzystwa. Czekamy na wasze informacje i wasze opinie. Podzielcie się nimi, by przestrzec innych przed nieprawidłowościami lub zachęcić do wyjątkowych produktów, jeżeli takie waszym zdaniem oferuje PZU Odmowa wypłaty odszkodowania 2022-02-09 15:33 środa ~żenada Dom ubezpieczony w PZu i nastąpiło zalanie całego parteru, podłogi z deski, zwarcie w kontaktach, spalony telewizor, ruter i pralka .... i odmowa wypłaty odszkodowania , przyczyna brak aktualnych dokumentów czyszczenie komina . Co ma komin do zalania domu, aby było śmieszniej w domu palę gazem a rura z pieca gazowego wychodzi bezpośrednio przez ścianę na dwór i nie jest wpięta w przewód kominowy czy inny. Wariaci tam robią. 2022-04-11 14:13 poniedziałek ~Lighthouse Kancelaria | [+] odpowiedz Jeśli sprawa jest nadal aktualna to proszę o kontakt pod numerem 12 307 01 03 - Lighthouse Kancelaria Odszkodowania. Specjalizujemy się w sprawach tego rodzaju i skutecznie uzyskujemy wysokie odszkodo... czytaj dalej » §8 ust 5 5. Z uwzględnieniem § 9, PZU nie odpowiada również za szkody, które powstały w następstwie: 1) niewykonania określonych przepisami prawa przeglądów technicznych przedmiotó... czytaj dalej » Ale w OWU jest wyraznie napisane ze odpowiadają i ubezpieczenie bedzie wyplacone jesli to "rażace niedbalstwo" nie bylo związane ze szkodą. Poszukajcie w OWU - tam jest carno na bialym ze PZU odpow... czytaj dalej » Ubezpieczyciel nie chce Ci wypłacić odszkodowania z OC sprawcy? Napisz odwołanie od decyzji! Dowiedz się, na co zwrócić uwagę sporządzając pismo reklamacyjne do PZU, aby było skuteczne. Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania OC/AC? Towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić Tobie wypłaty odszkodowania tylko w niektórych przypadkach. Najczęściej odmowa wypłaty odszkodowania jest argumentowana zapisami, które znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (w skrócie OWU). Dlatego też warto zapoznać się z treścią tego dokumentu i przestrzegać zawartych tam zaleceń. Wówczas ubezpieczyciel nie będzie mieć żadnych podstaw do tego, aby zakwestionować Twoje prawo do rekompensaty. Ubezpieczyciel może odmówić Ci przyznania odszkodowania w sytuacji, gdy: doszło z Twojej strony do tzw. rażącego niedbalstwa,nie została opłacona składka na ubezpieczenie,nieprawidłowo wykazałeś szkodę,szkodę wyrządziłeś umyślnie,nie przedstawiłeś wystarczających dowodów na zaistnienie zdarzenia,to Ty jesteś sprawcą wypadku/kolizji, a wnioskujesz o odszkodowanie OC. Jak napisać odwołanie od decyzji PZU? Formułując odwołanie od decyzji ubezpieczyciela w sprawie odszkodowania zwróć szczególną uwagę na uzasadnienie swoich racji. Niestety nie wystarczy napisać, że uważasz iż odmowa przyznania świadczenia jest nieuzasadniona. Taka argumentacja zapewne nie spowoduje, że towarzystwo ubezpieczeniowe zmieni swoje stanowisko w Twojej sprawie. W reklamacji przywołaj podstawę prawną, którą jest ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Pisząc odwołanie do PZU pamiętaj, aby zawrzeć takie dane jak: Twoje dane osobowe oraz adresowe;nazwa i adres zakładu ubezpieczeń;numer decyzji i numer polisy, (numer sprawy),numer szkody;opis decyzji, od której chcesz się odwołać. Tutaj możesz pobrać gotowy wzór odwołania od decyzji PZU Do reklamacji dołącz też kopię pisma, którą otrzymałeś od ubezpieczyciela. Swoje racje potwierdź dowodami. Jak złożyć reklamację w PZU? Reklamację w PZU możesz złożyć wybierając jeden z następujących sposobów: wypełnienie formularza internetowego, który jest dostępny na stronie internetowej PZU w zakładce PZU Kontakt i pomoc;wysłanie pisma reklamacyjnego na adres korespondencyjny;wysłanie e-maila na adres [email protected];udanie się do najbliższego oddziału PZU;zgłoszenie reklamacji na infolinii PZU. Najlepszym sposobem na złożenie odwołania jest tradycyjna droga pocztowa. Wysyłając pismo listem poleconym za potwierdzeniem odbioru masz pewność, że przesyłka została odebrana przez zakład ubezpieczeń. Pamiętaj! Masz prawo odwołać się nie tylko, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty świadczenia, ale i również gdy uważasz, że przyznane odszkodowanie jest zaniżone. Kiedy jeszcze złożyć odwołanie od decyzji PZU? PZU odmawia wypłaty odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu Ubezpieczyciel najczęściej taką decyzję argumentuje tym, że w opinii lekarza orzecznika dany uszczerbek na zdrowiu nie pozostaje w związku przyczynowo-skutkowym ze zgłoszonym zdarzeniem. Dowiedz się jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela z Naszego artykułu. PZU nie chce wypłacić odszkodowania za śmierć Pomimo skazania sprawcy wypadku śmiertelnego towarzystwa ubezpieczeniowe często odmawiają wypłaty odszkodowania za śmierć bliskiej osoby z uwagi na współprzyczynienie się zmarłego do wypadku. Odmowa wypłaty odszkodowania PZU życie Często decyzja o odmowie jest podyktowana tym, że dane zdarzenie zostało przez ubezpieczyciela zakwalifikowane, na takie które nie było objęte ochroną ubezpieczeniową. Zaniżone odszkodowanie PZU Zaniżone odszkodowanie z OC sprawcy to najczęstszy powód składania reklamacji do zakładu ubezpieczeń. Dotyczy on najczęściej szkód na pojeździe. Z naszych statystyk wynika, że 99% kosztorysów napraw pojazdu przedstawianych przez ubezpieczyciela zawiera zaniżenia. W jakim terminie ubezpieczyciel odpowie na reklamację? Zgodnie z obowiązującymi przepisami ubezpieczyciel powinien odpowiedzieć na pismo reklamacyjne w ciągu 30 dni od jego otrzymania. Odpowiedź powinieneś otrzymać w formie listownej, chyba że wcześniej wyrazisz zgodę na jej otrzymanie drogą elektroniczną. Jeśli Twoja sprawa okaże się skomplikowana ubezpieczyciel ma prawo wydłużyć czas na rozpatrzenie reklamacji do 60 dni. Ma jednak obowiązek Cię o tym poinformować. Jeśli ubezpieczyciel w tym czasie nie wyśle odpowiedzi, to automatycznie Twoja reklamacja zostaje uznana. To oznacza, że zakład ubezpieczeń powinien zaspokoić wszystkie wymienione w odwołaniu roszczenia. Dowiedz się więcej: Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Jakie obowiązują terminy? Kolejna odmowa wypłaty odszkodowania - co robić? Jeśli Twoje odwołanie od reklamacji nie okaże się skuteczne, to nadal masz szansę na otrzymanie odszkodowania. Możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego, a jeśli to nie przyniesie rezultatu wnieść sprawę do sądu. Do Rzecznika możesz skierować wniosek o interwencję lub przeprowadzenie postępowania polubownego. Skorzystać z tych możliwości możesz dopiero po wyczerpaniu drogi reklamacyjnej. Niezależnie od tego, którą opcję pomocy Rzecznika Finansowego wybierzesz musisz być świadomym, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie jest zobowiązane do zmiany swojej decyzji czy zawarcia z Tobą ugody. Dowiedz się więcej: Rzecznik Finansowy skarga na ubezpieczyciela - czy warto ją złożyć? Możesz także zdecydować się na walkę z zakładem ubezpieczeń w sądzie. Zazwyczaj jednak na zakończenie postępowania sądowego należy czekać co najmniej kilkanaście miesięcy. Ponadto, są to dodatkowe i niemałe koszty. Tym bardziej, że raczej zachodzi tu konieczność skorzystania z pomocy prawnika. Uwaga! Zakłady ubezpieczeń zawsze współpracują z kancelariami adwokackimi lub posiadają własny dział prawny. Dlatego trudno sobie wyobrazić, aby walka w sądzie z ubezpieczycielem w pojedynkę zakończyła się sukcesem. PZU propozycja odszkodowania czy się zgodzić czy nie? Ubezpieczyciel często wystosowuje do osoby poszkodowanej propozycję w ramach ugody. Co dla Ciebie oznacza jej przyjęcie? Zawarcie ugody to w praktyce niemal zamknięcie sobie drogi do dochodzenia w przyszłości dalszych roszczeń dot. zgłoszonej szkody. Jeśli zatem podpiszesz propozycję ugody z ubezpieczycielem, to w zasadzie nie ma już szans, aby otrzymać coś więcej od towarzystwa ubezpieczeniowego. Cofnięcie Twojej zgody co prawda nie jest niemożliwe, ale bardzo utrudnione. Podsumowanie: W niektórych przypadkach zakład ubezpieczeń może odmówić przyznania świadczenia. Od decyzji ubezpieczyciela masz prawo się odwołanie zwróć szczególną uwagę na argumentację. Ubezpieczyciel powinien udzielić ci odpowiedzi na przesłane pismo w ciągu 30 dni od jego otrzymania. Ubezpieczenia na życie konstruowane są na okoliczność wystąpienia chorób oraz na ryzyko śmierci ubezpieczonego. Zazwyczaj suma ubezpieczenia np., z polisy PZU zapewnia wypłatę odszkodowania po śmierci rodzinie oraz bliskim, które opiewa na kwotę zarobków z około trzech lat. Wypłata odszkodowania z polisy na życie w takiej wysokości zapewnić może komfort życia na poziomie w miarę niezmiennym przez pewien czas. Z tego artykułu dowiesz się: Kiedy nastąpi wypłata odszkodowania z ubezpieczenia na życie?Jak ustalić trwały uszczerbek na zdrowiu?Kogo chroni ubezpieczenie NNW?Jakie są rodzaje polis na życie?Czym są OWU? Wypłata odszkodowania Ubezpieczenia na życie chronią beneficjentów polisy w wypadku śmierci lub zawartych w umowie zdarzeń losowych (chorób, wypadków). Kryterium wieku odgrywa kluczową rolę w momencie zawarcia polisy. Im wcześniej przystępujemy do składek ubezpieczeniowych, tym mniejsza jest ich kwota. Dla ubezpieczyciela osoba młodsza ma mniejsze ryzyko zachorowań, a czas odkładania kwoty jest wydłużony. Wniosek jest prosty: ceny składek rosną wraz wiekiem. Nie jest to porada reklamowa, ale zdroworozsądkowa – z decyzją o zakupie polisy na życie nie kalkuluje się zwlekać. Warto też zrobić szczere ustalenia ze sobą. Oszacować na podstawie historii medycznej własnej i rodziny, jakie ryzyko chorób nam grozi. Wnioskując po swoim trybie życia, szacujemy ryzyko wypadków – podróże, środki lokomocji, kontuzjogenne sporty, ekstremalne przygody. Wówczas rozsądnie dobierzemy rozszerzenia polisy na życie lub doprecyzujemy jej zasady. Wypłata odszkodowania z polisy na życie należy się beneficjentom – uposażonym w przypadku śmierci osoby bliskiej. W przypadku gdy śmierć jest następstwem wypadku komunikacyjnego o zadośćuczynienie bliskie osoby mogą się starać z OC sprawcy zdarzenia. Prawo takie przysługuje bliskim i krewnym ofiary (rodzicom, rodzeństwu, małżonkom, dzieciom, dziadkom, konkubentom). Ubezpieczenia na życie w PZU zawierają opcję odszkodowania za śmierć rodzica z ubezpieczenia. Dziecko (lub dzieci) po śmierci ubezpieczanego otrzymują wypłaty comiesięcznej renty. Jest to możliwe np. w ramach ubezpieczenia PZU Start w Dorosłość (stan na lipiec 2019 r.) i mogą zawrzeć ją rodzice lub opiekunowie (lub nikt spokrewniony) poniżej 56 roku życia. Czas umowy to 5-25 lat, jej koniec to rok, w którym dziecko kończy 25 lat. Wiek ubezpieczającego też wyznacza koniec umowy – jest to graniczna data 75 lat. Inny rodzaj renty dla dziecka to taka, która jest wypłacana po stwierdzeniu trwałej niepełnosprawności dziecka w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Wówczas renta jest dożywotnia. Niepełnosprawność trwała jest określona jako stan niezdolności do samodzielnego funkcjonowania. Stała opieka jest obligatoryjna, a w przyszłości dziecko jako osoba już dorosła nie będzie w stanie podjąć pracy poza zakładami pracy chronionej. Warto wskazać, że za śmierć rodzica z ubezpieczenia (lub po prostu ubezpieczającego) wypłacane są także odszkodowania na życie może zawierać szereg rozmaitych dodatkowych pakietów i zastrzeżeń. Przy konstruowaniu umowy pamiętajmy o sprawach dla nas najistotniejszych. Ubezpieczyciel może zaoferować: pomoc dla bliskich ubezpieczonego po jego śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku oraz wypłaty z polisy dla wskazanych osób,wsparcie dla bliskich po śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego (oraz wypłaty z ubezpieczenia),pomoc (plus wypłata odszkodowania) dla bliskich po śmierci będącej następstwem wypadku przy pracy,wsparcie dla bliskich po śmierci wynikającej z konkretnej choroby (zawał serca, udar mózgu) oraz wypłacenie środków z ubezpieczenia,zabezpieczenie finansowe rodziny,wsparcie osieroconego dziecka (lub dzieci),wsparcie przy wypadku z udziałem dziecka/ gdy ofiarą jest dziecko,wsparcie, gdy osoba ubezpieczona jest ofiarą wypadku komunikacyjnego, wypadku w pracy (lub w drodze do/ z),zabezpieczenie finansowe oraz wsparcie partnera, małżonka na wypadek śmierci ubezpieczonego. Wypłacone środki z polisy mogą też być zabezpieczeniem wydatków bieżących, w tym związanych z pokryciem kosztów pogrzebu. Uszczerbek na zdrowiu – tabela Poza sytuacją graniczną – śmiercią, ubezpieczenia są też wykupywane w celu zabezpieczenia przy wypadkach i w chorobach. Każdy ubezpieczyciel ma ustalone wartości przypisywane konkretnym uszczerbkom na zdrowiu i procentom określającym wypłaty z polisy. Są to tabele norm stosowane przy nieszczęśliwych wypadkach. Każda część ciała i konkretne choroby są potraktowane osobno i procentowo. Uwzględnia się ich funkcje, a także uszkodzenia i powikłania wynikające ze zdarzenia. Bada się uszczerbki na zdrowiu w sensie biologicznym i ich następstwa dla zdrowia i zdolności do pracy (zrozumiałe w przypadku, gdy orzeka się o wypłacaniu świadczeń z racji wypadku przy pracy, w drodze do lub z miejsca pracy, a także dotyczy to chorób zawodowych). Np. złamania żeber ze znacznym stopniem ograniczeniem ruchomości klatki piersiowej ubezpieczyciele oceniają na 25-40 procent. A zatem za złamanie żebra ubezpieczyciel może wypłacić 25 procent sumy ubezpieczenia. Jeżeli PZU zaniża odszkodowanie (lub inny Ubezpieczyciel), warto zweryfikować dokonane w toku likwidacji szkody ustalenia i złożyć w przewidzianym terminie odwołanie od decyzji. Do takiej klasyfikacji nie należą zaburzenia w organizmie, które są wyuczoną umiejętnością lub czynnością, zastanymi już ograniczeniami do wykonywania zadań w pracy w konkretnym zawodzie. Tabele norm dla uszczerbków na zdrowiu są opisane rozlegle i powszechnie dostępne na stronach internetowych towarzystw ubezpieczeniowych. Tam też można się wczytać, co jest, a kiedy nie nieszczęśliwym wypadkiem/ zdarzeniem oraz jaki procent uszczerbku odpowiada konkretnym zdarzeniom. Ubezpieczenie NNW Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków to kolejne zabezpieczenie wsparcia finansowego przy konkretnych zdarzeniach. Najpowszechniej ubezpieczenia NNW wykupywane są dla dzieci i młodzieży, by otoczyć je należytą i fachową pomocą, gdy będzie taka konieczność. Z reguły taka polisa działa całodobowo, nie tylko w Polsce, ale też i za granicami kraju, w okresie nauki i roku szkolnego, jak i wakacji, i w czasie wolnym. Ubezpieczenia przedszkolaków i uczniów są zgłaszane przez placówki szkolne, można też dziecko zabezpieczyć samodzielnie na wybranych warunkach. Przy podpisywaniu ubezpieczenia NNW należy skontrolować, co ubezpieczyciel rozumie pod pojęciem nieszczęśliwego wypadku (zwichnięcia, upadki, rozbicie głowy). Dodatkowe opcje to zastrzeżenie odszkodowania w przypadkach: ataków epilepsji,omdleń,pogryzień, ukąszeń (wymagających hospitalizacji),złamań kości, zwichnięć,zachorowania na sepsę (oraz śmierci wynikającej z choroby),zawału serca lub krwotoku śródczaszkowego (lub śmierci będącej następstwem tych chorób),pomocy medycznej domowej, transportu,pomocy rehabilitacyjnej,zakupu sprzętów ortopedycznych i pomoc w ich transporcie,organizacji zajęć szkolnych w domu (jeśli dziecko w wyniku choroby nie może uczestniczyć w lekcjach w szkole)i wielu innych możliwych. Ubezpieczenia NNW to popularne polisy nie tylko dla uczniów. Taki rodzaj „okazjonalnego” ubezpieczenia potrzebują także turyści – w postaci pakietów wycieczkowych lub indywidualnych. Posiadanie polisy NNW nie wyklucza roszczeń odszkodowania wobec sprawcy wypadku (np. w przypadku kolizji na drodze, z OC sprawcy). Polisy indywidualne i grupowe Rozterki z wyborem odpowiedniego ubezpieczyciela może pomóc rozwiać nasz pracodawca, oferując grupowe, pracownicze ubezpieczenia. Polisa pracownicza może być jedynym naszym zabezpieczeniem, albo też dodatkiem do polisy indywidualnej. Wówczas mamy zabezpieczenie podwójne, w przypadku jednego zdarzenia beneficjent uzyska właśnie podwójne wsparcie i odszkodowanie. Ubezpieczenia grupowe wobec śmierci beneficjenta zazębiają swoje zakresy z tymi indywidualnymi, stąd to nałożenie. Mała przestroga: tak zwane grupówki generalnie opiewają na niższe kwoty odszkodowań i nie mają tak szerokiego zakresu. Są to ubezpieczenia nieobowiązkowe, od naszej woli zależy, czy je wykupimy. Często firmy same otaczają troską swoich zatrudnionych i wykupują je w swoim imieniu, w ramach benefitów wynikających z umowy o pracę. Ubezpieczenia pracownicze Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje szeroki wachlarz polis dla firm, uwzględniających ich branże i zagrożenia wynikające z rodzaju pracy. Ubezpieczony w takim pakiecie firmowym pozostawia wsparcie finansowe bliskim na wypadek swojej śmierci. Pakiety dodatkowe rozszerzają zakres zdarzeń, które powodują wypłatę świadczeń, przykładowo: choroby, pobyt w szpitalu, wypadek. Pracownik i rodzina są zaopiekowani – małżonka lub dziecko również można objąć ubezpieczeniem. Wówczas ubezpieczyciel jest zobowiązany do wsparcia np. w przypadku okresu rekonwalescencji po operacji chirurgicznej, złamania kości, dłuższej hospitalizacji czy inwalidztwa. Rozróżnienia dla małych, średnich firm oraz dużych i korporacyjnych są np. obecne w pakietach ubezpieczeniowych WARTY. Zakres ich ubezpieczeń to właśnie wyżej omawiane nieobowiązkowe grupowe polisy na życie, ubezpieczenia komunikacyjne (dla firm dysponujących flotą pojazdów) czy ubezpieczenia finansowe (zalecane przy przystępowaniu do przetargów). Pakiety znanych towarzystw są z reguły bardzo zindywidualizowane i elastyczne (podobnie w przypadku ubezpieczenia w PZU). Dogodną opcją jest możliwość kontynuacji swojego pakietu ubezpieczeniowego po zakończeniu stosunku pracy, po opuszczeniu firmy, na emeryturze etc. Umowa jest już indywidualna i ustalana na korzystnych warunkach. OWU – co to? Pod tym skrótem kryją się Ogólne Warunki Ubezpieczeń. To dokument stanowiący część umowy ubezpieczenia, zawiera istotne postanowienia umowy, warunki polisy. W OWU zapisane powinny być: obowiązki ubezpieczanego (płacenie składek) i ubezpieczyciela (zwrot kosztów leczenia, wypłacenie sumy ubezpieczenia) oraz ich konkretne warunki,zasady zawieranego ubezpieczenia: kto jest ubezpieczonym i na jaki okres,zakres, czyli na jakie zdarzenia opiewa umowa (wypadek, śmierć, choroba); dokładne wytyczne, czego dotyczy ubezpieczenie i w jakim obszarze działa (zakres zdarzeń ubezpieczeniowych). W OWU ubezpieczyciel wyjaśnić powinien także istotne pojęcia, by nie doprowadzić do nieporozumień w pojmowaniu konkretnych chorób czy zdarzeń wypadkowych. Ogólne hasła choroby przewlekłej, wypadku, sportów ekstremalnych może prowadzić do różnych interpretacji. Wymagane jest zatem takie wyjaśnienie terminów, aby ich znaczenie było jednoznaczne. Dzięki temu beneficjent ubezpieczenia ma klarowną wiedzę, za co dokładnie zostanie wypłacone mu odszkodowanie. W OWU zawarte są również zastrzeżenia, które sytuacje wpływają na brak wypłaty odszkodowania, pomimo że początkowo zdarzenie jest objęte ochroną ubezpieczeniową. Najprostszym przykładem jest wypadek przy pracy pracownika, który był wówczas pod wpływem alkoholu. Zrozumiałe jest, że wówczas ubezpieczyciel nie ponosi polisowej odpowiedzialności, jednak zapis (nazywa się on wyłączeniem odpowiedzialności) w OWU musi się znaleźć. Ważny zapis również dotyczy karencji. Oznacza on czas, w którym następuje okresowy brak odpowiedzialności ze strony ubezpieczyciela, a zatem nie są wypłacane należności wynikające z umowy. Czasem może dziwić brak automatycznego uruchomienia polisy, sam podpis i opłacenie nie oznacza, że jesteśmy chronieni ubezpieczeniem i to dopiero co wykupionym. Najczęściej okres karencji jest stosowany w ubezpieczeniach na urodzenie dziecka. Krótsza karencja (lub jej brak) jest stosowana w grupowych polisach na życie. Zarówno zapisy dotyczące wyłączeń odpowiedzialności, jak również okresu karencji warto przyswoić i wnikliwie przeanalizować przed podpisaniem dokumentów z ubezpieczycielem. Towarzystwa ubezpieczeniowe umieszczają OWU na stronach internetowych jako istotny dokument do bacznej lektury. Jeżeli mają Państwo jakiekolwiek wątpliwości dotyczące poruszanej tematyki, zapraszam do kontaktu mailowego lub telefonicznego. Adwokat Klaudia Pierzchalska Numer telefonu: +48 514 03 22 99Adres e-mail: adwokat@

odmowa wypłaty odszkodowania pzu życie